Si vos rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent pas à couvrir votre coût de la vie à la retraite, il existe différentes possibilités de combler cet écart :
- Épargner : une possibilité consiste à analyser ses propres dépenses et à identifier les potentiels d’économies. De nombreuses villes et cantons ainsi que Pro Senectute proposent des consultations budgétaires gratuites qui vous y aident.
- Travailler plus longtemps : si votre situation personnelle le permet, une retraite plus tardive peut être judicieuse. Vos droits à la rente augmentent ainsi.
- Consommation de fortune : si vous avez épargné une fortune en plus de la caisse de pension, vous pouvez ainsi combler l’écart entre les dépenses et les revenus.
- Investir dans la prévoyance : vous pouvez verser volontairement des cotisations supplémentaires à la caisse de pension. Vous augmentez ainsi vos moyens disponibles à la retraite.
- Prestations complémentaires de l’État : à certaines conditions, vous avez droit à des prestations complémentaires et pouvez ainsi obtenir un soutien financier de l’État après la retraite.
Si vous souhaitez utiliser votre fortune privée épargnée pour combler une éventuelle lacune de besoins après la retraite, un calcul simple vous permet d’estimer combien de temps votre fortune y suffira :
fortune disponible à la retraite / lacune de besoins
Le résultat vous indique pendant combien d’années vous pouvez financer cet écart avec votre fortune.Si la fortune ne suffit plus par la suite, des prestations complémentaires peuvent être demandées à certaines conditions. Il faut notamment être domicilié en Suisse, percevoir une rente AVS ou AI et ne pas dépasser la limite de fortune légale. Celle-ci s’élève actuellement à CHF 100’000 pour les personnes seules.
Vous trouverez de plus amples informations dans le mémento sur les prestations complémentaires de l’État.
Dans le cadre de la prévoyance professionnelle se pose la question du moment de la retraite. En principe : plus vous travaillez longtemps, plus votre avoir de vieillesse épargné est élevé. Vos droits à la rente à la retraite s’en trouvent également améliorés.
L’âge ordinaire de la retraite est de 65 ans. Les dispositions légales permettent toutefois une retraite entre 58 et 70 ans. Avec chaque année de travail supplémentaire, votre avoir de vieillesse continue d’augmenter. Votre rente LPP viagère peut ainsi augmenter d’environ 5% à 7% par an.
Les rachats volontaires dans la caisse de pension constituent une autre possibilité d’augmenter votre avoir de vieillesse et donc vos droits à la rente ultérieurs. Comme les versements dans le pilier 3a, ils peuvent être déduits du et sont donc fiscalement attrayants. De plus, les montants versés sont rémunérés jusqu’à la retraite et augmentent ainsi votre avoir de vieillesse. Votre potentiel de rachat figure sur votre certificat de prévoyance.
Vous vous demandez peut-être aussi si un rachat dans la caisse de pension ou un versement dans le pilier 3a est plus avantageux pour vous. Comparez en particulier la rémunération de votre caisse de pension avec les revenus attendus de votre solution 3a après déduction des frais.
Remarque : si une personne prévoit de consommer une partie de sa fortune à la retraite, il peut être judicieux d’examiner si un rachat volontaire dans la caisse de pension constitue une alternative intéressante. De la fortune libre peut ainsi être convertie en une rente de vieillesse viagère plus élevée, tout en réduisant la charge fiscale.