La rente LPP contient une garantie d’intérêts qui équivaut au rendement d’un placement sûr. Avec un taux de conversion de 5%, cette garantie d’intérêts correspond à environ 2%.
Pourquoi la rente LPP comporte-t-elle une garantie d’intérêts ? Cela s’explique par le fait que la somme des rentes mensuelles que vous percevez jusqu’à la fin de votre vie est, pour une durée de vie moyenne, supérieure à votre avoir de vieillesse au moment de la retraite.
Qui perçoit le capital au lieu d’une rente et le place lui-même devrait obtenir, avec son propre placement de fortune, au moins un rendement annuel comparable à long terme pour atteindre le niveau de rendement de la rente LPP.
La garantie d’intérêts contenue dans la rente LPP constitue une prestation minimale garantie. Elle se calcule à partir du montant des droits à la rente de vieillesse et aux prestations de survivants ainsi que de la durée de perception attendue. Les caisses de pension peuvent en outre augmenter les rentes par des allocations de renchérissement, des bonus de rente ou une 13e rente.
Si vous optez pour un versement en capital, la question se pose donc : pouvez-vous obtenir à long terme, avec votre placement privé, un rendement supérieur à la garantie d’intérêts contenue dans la rente LPP, y compris les éventuelles prestations supplémentaires ?
Si vous ne souhaitez prendre aucun risque de placement, vous pouvez comparer le niveau de cette garantie d’intérêts à la rémunération d’un compte d’épargne. Si vous êtes prêt et en mesure de prendre des risques, le rendement de votre placement dépend de l’évolution des marchés financiers.
Lors de la comparaison, vous devriez également tenir compte des frais et des impôts qui interviennent dans la gestion de fortune privée.
Plus le taux de conversion est élevé, plus la garantie d’intérêts contenue dans la rente LPP viagère est importante. Mais quels autres facteurs influencent le niveau de la garantie d’intérêts ?
- Espérance de vie : plus vous vivez longtemps, plus la garantie d’intérêts de la rente LPP viagère est élevée.
- État civil / expectatives : si vous êtes marié ou vivez en partenariat enregistré, votre conjoint ou partenaire a en règle générale droit, en cas de décès, à une rente de veuve ou de veuf. Ce droit aux prestations est désigné dans la prévoyance comme une expectative. De telles expectatives augmentent la valeur de votre rente LPP viagère et donc aussi la garantie d’intérêts qu’elle contient. Si vous avez encore des enfants de moins de 25 ans au moment de votre retraite, des droits à des rentes d’orphelin peuvent s’y ajouter en cas de décès. Ceux-ci augmentent également la garantie d’intérêts de la rente LPP viagère.
- Montant des expectatives : plus les expectatives prévues par le règlement de votre caisse de pension sont élevées, plus la garantie d’intérêts est importante. La rente de veuve ou de veuf s’élève souvent à 60% et la rente d’orphelin (jusqu’à 25 ans) à 20% de la rente LPP.